Αγορά κατοικίας: αυξάνεται η τραπεζική χρηματοδότηση όσο αυξάνονται και οι τιμές πώλησης των κατοικιών

Τα στοιχεία για το 2ο τρίμηνο του 2026 από την IMS-FC, του μεγαλύτερου μεσίτη πιστώσεων στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα και στρατηγικού συνεργάτη του Spitogatos, δείχνουν ότι οι τράπεζες συνεχίζουν να χρηματοδοτούν μεγαλύτερο μέρος της αξίας των ακινήτων σε σύγκριση με το αντίστοιχο τρίμηνο του 2025.

Ο μέσος δείκτης Loan to Value (LTV), δηλαδή το ποσοστό της αξίας του ακινήτου που καλύπτεται από το στεγαστικό δάνειο, αυξήθηκε σε όλες τις κατηγορίες ποσού δανείου. Η εξέλιξη αυτή καταγράφεται σε μια περίοδο κατά την οποία οι μέσες ζητούμενες τιμές των κατοικιών συνεχίζουν να αυξάνονται.

Ως αποτέλεσμα, το ποσό της ιδίας συμμετοχής που απαιτείται για την αγορά κατοικίας αυξάνεται σε απόλυτους αριθμούς, γεγονός που οδηγεί πολλούς αγοραστές στην αναζήτηση υψηλότερου ποσοστού χρηματοδότησης προκειμένου να καλύψουν το απαιτούμενο κεφάλαιο.

Παράλληλα, τα στοιχεία ενδέχεται να υποδηλώνουν ότι οι δανειολήπτες είναι πλέον καλύτερα ενημερωμένοι για τα νέα στεγαστικά προϊόντα που έχουν εισαγάγει οι τράπεζες από το 2023 και μετά. Ανάλογα με το πιστοληπτικό τους προφίλ, αρκετοί ενδιαφερόμενοι μπορούν πλέον να χρηματοδοτηθούν έως και στο 90% της εκτιμηθείσας αξίας του ακινήτου (LTV έως 90%).

Συνολικά, τα δεδομένα υποδηλώνουν ότι η αυξημένη ανάγκη για χρηματοδότηση, λόγω της ανόδου των τιμών των ακινήτων, σε συνδυασμό με τη διαθεσιμότητα στεγαστικών προϊόντων με υψηλότερα ποσοστά χρηματοδότησης, οδηγεί σε αύξηση του μέσου δείκτη LTV.

Η μεγαλύτερη ετήσια αύξηση του δείκτη LTV καταγράφεται στα χαμηλότερα ποσά δανείου, έως 50.000 ευρώ, όπου ο μέσος δείκτης διαμορφώθηκε στο 75,1%, έναντι 69,2% το αντίστοιχο τρίμηνο του 2025, σημειώνοντας αύξηση σχεδόν 6 ποσοστιαίων μονάδων. Στα υψηλότερα ποσά δανείου, ο μέσος δείκτης LTV κυμαίνεται πλέον από 79% έως 84,0%, παρουσιάζοντας αυξήσεις από 6 έως 8,6 ποσοστιαίες μονάδες σε σχέση με την ίδια περίοδο του 2025.

Η πρακτική σημασία αυτής της μεταβολής είναι ιδιαίτερα σημαντική. Για παράδειγμα, αύξηση του ποσοστού χρηματοδότησης κατά 5 ποσοστιαίες μονάδες αντιστοιχεί σε επιπλέον χρηματοδότηση 12.500 ευρώ για αγορά ακινήτου αξίας 250.000 ευρώ. Για πολλούς ενδιαφερόμενους, το ποσό αυτό μπορεί να αποτελέσει τον καθοριστικό παράγοντα που θα τους επιτρέψει να αποκτήσουν το ακίνητο που ανταποκρίνεται στις ανάγκες τους.

Συνολικά, τα στοιχεία καταδεικνύουν ότι οι τράπεζες χρηματοδοτούν πλέον μεγαλύτερο μέρος της αξίας των ακινήτων σε σχέση με το προηγούμενο έτος. Ενδεικτικά, ο LTV για δάνεια ύψους 150.000 έως 200.000 ευρώ διαμορφώνεται στο 84,0% και για δάνεια από 200.000 έως 300.000 ευρώ διαμορφώνεται πλέον κοντά στο 83.1% όπως φαίνεται και στον παραπάνω πίνακα.

Στη μεγάλη πλειονότητα των περιπτώσεων, οι αιτήσεις στεγαστικών δανείων εγκρίνονται στο σύνολο του αρχικά αιτηθέντος ποσού. Το ποσοστό αυτό φτάνει το 95,7% για αιτούμενα ποσά δανείου έως 50.000 ευρώ και παραμένει ιδιαίτερα υψηλό ακόμη και στα μεγαλύτερα ποσά, όπου κυμαίνεται από 83,1% έως 85,7%, γεγονός το οποίο ενδέχεται να συνδέεται και με τον τρόπο προετοιμασίας και υποβολής των αιτήσεων μέσω εξειδικευμένων μεσιτών πιστώσεων, όπου κάθε αίτημα αξιολογείται πριν την υποβολή του και κατευθύνεται προς την τράπεζα, της οποίας η πιστοδοτική πολιτική ανταποκρίνεται περισσότερο στα χαρακτηριστικά του συγκεκριμένου δανειολήπτη.

Παράλληλα, το αίτημα προετοιμάζεται με τρόπο που διασφαλίζει την πληρότητα και την ορθή τεκμηρίωση των απαιτούμενων στοιχείων, γεγονός που μπορεί να συμβάλλει στην έγκριση του αρχικά αιτηθέντος ποσού.

Εξετάζοντας την απόκλιση μεταξύ του ποσού που αιτείται ο ενδιαφερόμενος και του ποσού που τελικά εγκρίνεται , παρατηρείται ότι αυτή η διαφορά παραμένει εξαιρετικά περιορισμένη. Στα δάνεια έως 50.000 ευρώ η μέση διαφορά ανέρχεται μόλις στο 2,4%, ενώ ακόμη και στις υψηλότερες κατηγορίες ποσού δανείου δεν ξεπερνά το 3,5%.

Η περιορισμένη αυτή απόκλιση συνδέεται μεταξύ άλλων και με τη σωστή προετοιμασία και καθοδήγηση των δανειοληπτών από εξειδικευμένους συμβούλους, οι οποίοι συμβάλλουν στον ρεαλιστικό προσδιορισμό του ποσού χρηματοδότησης και στην επιλογή της κατάλληλης τράπεζας, μειώνοντας την ανάγκη υποβολής διαδοχικών αιτημάτων σε διαφορετικά πιστωτικά ιδρύματα.

Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι, σύμφωνα με την εμπειρία της IMS, πολλοί δανειολήπτες υποβάλλουν αίτημα χρηματοδότησης πριν ακόμη καταλήξουν στο ακίνητο που θα αγοράσουν. Στις περιπτώσεις αυτές ζητούν συνήθως το μέγιστο ποσό που ενδέχεται να χρειαστούν. Εφόσον στη συνέχεια επιλέξουν ακίνητο χαμηλότερης αξίας, το τελικό ποσό του δανείου προσαρμόζεται αντίστοιχα προς τα κάτω.